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案例剖析

时间:2021-01-27

  先生税后收入=600000/12*(1-22.5%)-7820=30930

  信息透明-- 经营机构向普通投资者销售产品或者提供服务前,应当告知可能导致其投资风险的信息及适当性匹配看法。

  太太税后收入=400000/12*(1-22.5%)-4578.3=21255

  方案1: 次性付款购房

  2. 经营机构节制风险:

  9月11日—22日是大赛的复赛环节,进入复赛的200名选手依据组委会要求,在三个理财场景中任选一个,实现理财案例分析。【复赛标题】 根据评审团审核,19位选手在此环节取得高分。理财师大赛复赛高分案例答卷,看看高手如何理财?

  经营机构和投资者都是市场的参加者, 适当性轨制除在维护投资者外, 也在辅助经营机构把持风险。

  先生每月个税=[600000/12*(1-22.5%)-3500]x30%-2755=7820

  1.    购置总价1000万房产

  1.权利类基金

  新婚夫妻双方为高薪阶层, 年纪30岁, 两人总计年薪100万, 为10年后购置一套总价为1000万元的房产贮备资金。

为客观评级,普通投资者购买股票、基金、期货等产品,需要填写《投资者风险承受力能的评估问卷》,签署《投资者风险承受能力评估成果告知书》、《适当性匹配及投资者确认书》、《产品或服务风险警示及投资者确认书》等,肯定普通投资者风险承受能力后,券商需对投资者进行细化分类和管理。

  ü  市场风险: 市场价钱可能会与预期不致, 发生投资风险

  1.普通投资者的保护:

4.强化了监管职责与法律义务

  本《措施》明白了产品或服务分级,确破监管部分底线请求、行业协会规定产品或服务等级名录、经营机构详细划分产品或者服务风险等级的产品分级系统。为配合《方法》的实施, 中证协于2017年6月28日宣布《证券经营机构投资者适当性管理实行指引(试行)》, 未来投资者和产品服务按风险等级分为五类。

  遗属10年内,重要需求为筹备首付款,缺口约为500万,建议以定期寿险+毕生寿险形式预备,以降低保费支出,晋升保障。

  FV=7470414, I=5%, N=10,G=17% 求PMT?  PMT=-282086

  今年A股表现分化,大盘风格明显好于小盘风格,价值作风显著好于成长风格, 出现出如贵州茅台等具备较高投资价值的白马蓝筹。港股估值绝对较低,今年以来美元弱势, 加之内地热门城市楼市调控政策连续收紧,资金大批南下寻找机遇。建议选择投资事迹稳定,回撤掌握良好,存在稳定选股能力的基金,并投资和目前市场相关性较高的基金,普遍配置沪港深市场。

  先生每月公积金=600000/12*12%*2=10000

  付款, 其它节余资金可以利用于子女教育及创业筹划。

  3.    创业方案(可选名目标)

  理财目的:

  PMT=-96000, I=1.5%,G=3%,N=10,求FV=?   FV=1124260

  ü  利率风险: 利率变动不断定造成丧失

  今年以来,金融监管与去杠杆带来的流动性压缩是资本市场的中心抵触, 资金抱团取暖“美丽50”,大盘股表示显明强于小盘股,市场表现出了对估值合理,真成长公司的偏好。建议适当进步权益类基金权重,降低固定收益类基金权重,应用货泉基金应对流动性需求, 应用保险做好家庭保障配置。

  尊重选择--考虑到既要尊敬投资者自在选择权,也要对给予底线掩护,《办法》尽可能在两者间获得均衡,对自动要求购置超越其风险承受能力产品的投资者,经营机构要确认其不属于风险蒙受能力最低种别,并进行书面风险警示后,如投资者保持购买,才可销售。

  PMT=-120000,I=1.5%,G=3%,N=10,求FV=?   FV=1405326

  ü  流动性风险: 在急需资金变现时, 可能遭遇本金或收益损失

  首年购房款储蓄率=282086/626220=45%

  风险揭示-- 向普通投资者销售高危险产品或者供给相干服务,充足揭示产品或服务的信誉风险、市场风险、流动性风险等风险特点以及特殊风险,并由投资者签订确认。

  假设夫妇两人风险等级为C4踊跃型, 可以挑选风险等级R4中高风险(含)以下的投资产品。假设太太税前年薪40万, 先生税前年薪60万,每月收入稳固,共计100万

  每月偿还房贷17386元, 每年算计偿还208632元, 从10年后开端偿还, 房贷大大降低现金流动压力, 10年后购房,首年房贷支出占家庭总收入比例为208632/796275=26%, 属于合理范围, 可以采取首付6成的购房计划。

  5.保险

  2.固定收益类基金

  6.风险提醒与按期检视

  先生税后年收入=30930*12=371160

  普通投资者,相对专业投资者在资金实力、信息获取、专业常识等方面处于弱势位置,风险承受能力和自我保护能力较低,为实现公正,应给予特别保护。

  计划2: 首付6成, 公积金贷款购房

  ü  从前绩效并不能代表未来业绩

  理财配置重视长期性跟策略性, 仓位配置需要适时调剂,及时监控目标与进度之间的差别, 理财计划并不能一次解决所有问题, 需要跟着客户财务状态及理财目标一直校订, 有重大事件产生时, 须要应答调仓。

  银行存款基准利率为3%, 假设合理的理财\债券\基金收益率进行情景试算。

  上半年资金面稳中偏紧,利率回升,货币基金年化收益率上行,银华活钱宝F近七日年化收益率为4.24%。货币基金是应对流动性支出的主要工具,建议夫妇二人应当预留3-6个月生活支出, 以货币基金形式寄存。

  FV=0, PV=4000000, I=3.25%/12,N=360,求PMT=? PMT=-17386

  ü  产品延期风险: 投资产品不能按时支付收益或本金而面临的产品期限延伸的风险

  4.房产

  由新浪财经、银华基金独特举行的2017“银华杯”十佳银行理财师大赛正在炽热进行中,大赛旨在甄选中国最优秀的银行理财师,让社会民众寻找到最优良的理财精英,并让理财观点深刻人心。【大赛详情】

  每年夫妇二人每年需存282086作为未来购房款

  太太+先生首年税后年收入 255060+371160=626220

  购房款缺口为=10000000-2529586=7470414

  太太税后年收入21255*12=255060

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  材料证实-- 是与普通投资者发生纠纷的,经营机构应当提供相关资料,证明其已向投资者实行相应任务。

证券风险等级匹配表
证券产品与服务风险等级名录

《办法》规定了经营机构从懂得投资者到纠纷处置等各个环节应当履行的适当性义务,全面从严标准相关行动,凸起了适当性责任规定的可操作性,九龙论坛,细化其详细内容、方式和程序,避免成为准则性的“口号立法”。 同时, 针对各项义务制订了相应的违规罚则,确保适当性义务落到实处,避免《办法》成为无束缚力的“豆腐立法”和“不牙齿的立法”。

  定期检视, 动态调整仓位

  随同着金融去杠杆、监管进级,债券市场连续调整态势,配置时点仍需等候,倡议恰当降低债券型基金配置比例,并下降收益预期, 并抉择配置低杠杆、短久期、高级级信用债配置比例较高的纯债基金。提议10%配置银华纯债信用主题债券型证券投资基金LOF。

  3.货币基金

  《证券期货投资者适当性管理办法》于2017年2月21日由中国证监会发布,自2017年7月1日起实施。 《办法》旨在平衡券商与客户之间的好处诉求,防止风险不匹配的误销售, 导致投资者承受损失, 有助于券商控制风险、保护投资者正当权益, 对本《办法》的解读如下:

  ü  信用风险: 个别标的存在特别风险

  适当性匹配-- 不得向普通投资者主动推介风险等级高于其风险承受能力,或者不合乎其投资目标的产品或者服务。

  夫妇二人处于家庭与事业的黄金构成期,家庭成员数会随子女诞生而增加,即筑巢期, 购买屋宇是夫妇二人的刚性需要, 同时要斟酌子女教育, 创业打算等目标.公道支配置业和治理债权,坚持资产流动性是重要目标,理财组合中需配置成长型基金、债券,预留流动资金应对生涯支出,并配置意外险和健康保障。

  假设购房款储蓄率为30%

  FV=6000000, N=10,G=17%,I=5%, 求PMT=-188802

  如投资组合收益率保持在17%,准备600万首付款,每年储蓄188802元, 首年储蓄率30%,第10年储蓄率为24%,处于合理领域。如表现不幻想, 首付可考虑调整为4-5成。

  文/渣打银行 梅亚欧

  信息留痕-- 向般投资者进行划定情况下的现场告诉、警示,应该全进程录音或者录像,非现场方法应当完美配套留痕部署。

  ü  政策风险:国度宏观政策以及市场相关法律, 法规, 监管规定等变更, 可能导致收益率降低的风险

  太太每月个税=[400000/12*(1-22.5%)-3500]x25%-1005=4578.3

  案例剖析

  公积金

  2.    子女教导

  夫妇二人10年公积金累积金额=1124260+1405326=2529586

  3.投资者与产品服务风险匹配

  购房款储蓄率过高, 夫妇二人此时处于筑巢期, 将来可能面临养育子女, 创业规划, 甚至失业风险, 夫妇二人能够通过贷款情势购房, 合理管理债务, 保持资金流动性。

  第10年购房款储蓄率=282086/796275=35%

  10年后, 可取舍一次性付款购房, 将公积金次性提取

  独立承担-- 投资者在参考据券经营机构适当性匹配意见的基本上,根据本身才能审慎独立决议,独立承当投资风险。(Quote from中证协《实施指引》第十八条)

  为确保资金流动性, 建议贷款购房。未来10年, 夫妇首要理财目标是准备600万首

  太太每月公积金=400000/12*12%*2=8000

  建议夫妇二人35%配置银华沪港深增长股票基金, 积极优选具备利润发明能力且估值程度具备竞争力企业, 全面配置沪港深上市公司。20%配置银华富饶主题股票混杂基金, 通过投资上风企业,掌握居民收入增长和花费升级蕴含的投资机会,严厉风险管理,实现可持续增值。



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